카드매출 담보대출 — DSR과 별도로 산정되는 이유
카드매출 담보대출은 앞으로 들어올 카드 매출채권을 담보로 잡는 대출입니다. 신용이 아니라 매출을 보기 때문에 DSR 한도와 별도로 산정됩니다.
정식 제휴 금융기관
이름이 비슷하다고
조건까지 같지 않습니다
같은 이름으로 불려도 취급 기관에 따라 한도·금리·상환 방식이 전부 다릅니다. 구조를 모르고 고르면 몇 년간 이자로 그 차이를 부담하게 됩니다.
한 줄 요약 — 카드매출 담보대출은 사업자가 카드사로부터 받을 미래 매출채권을 담보로 제공하고 자금을 조달하는 상품으로, 개인 신용이 아닌 매출을 근거로 심사하므로 DSR 한도와 별도로 산정됩니다.
일반 신용대출은 「이 사람이 갚을 수 있는가」를 봅니다. 소득 대비 부채가 기준이므로 DSR 규제를 그대로 받습니다. 반면 카드매출 담보대출은 「이 사업장에서 돈이 얼마나 들어오는가」를 봅니다. 담보가 되는 것은 카드사가 지급할 매출대금이고, 상환 재원도 그 매출에서 나옵니다. 구조 자체가 다르기 때문에 DSR 산식에 포함되지 않고 별도로 산정됩니다. 병의원·약국이 이 방식에 특히 적합한 이유는 카드 결제 비중이 높고 매출 변동성이 작기 때문입니다.
카드매출 담보대출 한눈에 보기
| 담보 | 향후 발생할 카드 매출채권 |
|---|---|
| 심사 기준 | 월 카드매출 규모 · 매출 안정성 · 사업 기간 |
| 한도 | 최소 1,000만원 ~ 최대 3억원 |
| 금리 | 연 5.3%~6.9% (신용도에 따라 차등) |
| 기간 | 365일 ~ 700일 |
| DSR | 별도 산정 — 기존 대출 한도에 영향 적음 |
| 중도상환수수료 | 없음 (대부분 상품) |
한도는 이렇게 산정됩니다
기관마다 산식은 다르지만, 실무상 최근 3~12개월 평균 카드매출을 기준으로 배수를 적용하는 방식이 일반적입니다.
- 월 평균 카드매출이 클수록 한도가 커집니다.
- 매출 변동성이 작을수록 유리합니다. 계절 편차가 큰 업종은 보수적으로 산정됩니다.
- 사업 영위 기간이 길수록 안정성 가점을 받습니다.
- 카드 결제 비중이 높을수록 담보 가치가 큽니다. 현금 매출 위주 사업장은 불리합니다.
- 동일 담보 중복 여부 — 이미 다른 곳에 매출채권을 담보로 제공했다면 한도가 제한됩니다.
어떤 사업장에 적합한가
- 병의원 · 약국 — 카드 비중이 높고 매출이 안정적이라 가장 적합합니다.
- DSR 한도가 이미 찬 사업자 — 주담대·기존 신용대출로 여력이 없는 경우.
- 개원 초기 자금 회전이 필요한 원장 — 매출은 나오는데 현금이 묶인 구간.
- 세금 납부·급여 등 단기 목돈이 필요한 경우
주의할 점
- 매출이 담보이므로 매출이 급감하면 상환 부담이 커집니다. 무리한 한도는 피하세요.
- 카드사 정산 계좌를 변경해야 하는 상품이 있습니다. 사전에 확인하세요.
- 금리는 은행 신용대출보다 높게 형성됩니다. 저금리 여력이 남아 있다면 그쪽을 먼저 소진하는 것이 유리합니다.
- 과도한 대출은 개인신용에 부정적 영향을 미칠 수 있습니다.
은행과 무엇이 다릅니까
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신청부터 입금까지 평균 3영업일
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전문 상담
전담 상담사가 연락드려 자금 용도와 일정을 확인합니다.
서류 · 심사
서류 세 가지를 비대면으로 접수하고 제휴 금융기관이 심사합니다.
약정 · 입금
조건에 동의하시면 계좌로 입금됩니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
정말 DSR에 안 잡히나요?
카드 매출채권을 담보로 하는 구조의 상품은 개인 소득 기반 DSR 산식과 별도로 산정됩니다. 다만 상품 설계에 따라 취급 방식이 다를 수 있어, 실제 조건은 상담과 심사를 통해 확정됩니다.
카드매출이 얼마나 있어야 하나요?
기관별 기준이 다르지만 통상 최근 3개월 이상의 카드매출 실적이 필요합니다. 매출 규모가 클수록 한도가 커집니다.
현금 매출이 많은 곳은 불리한가요?
네. 담보가 되는 것이 카드 매출채권이므로 현금 비중이 높으면 담보 평가액이 작아집니다.
중도에 갚으면 수수료가 있나요?
대부분의 상품은 중도상환수수료가 없습니다. 다만 상품별로 다르므로 계약 전 확인이 필요합니다.
개원한 지 얼마 안 됐는데 가능한가요?
카드매출 실적이 쌓여야 하므로 개원 직후에는 한도가 낮게 산정됩니다. 최소 3개월 이상의 매출 실적을 권장합니다.
안내 및 유의사항
- 메디플라톤은 신협중앙회·KB국민카드 등 제휴 금융기관의 대출 상품을 안내하는 금융 중개 플랫폼이며, 대출 여부 및 조건은 각 금융기관의 심사 결과에 따릅니다.
- 본문에 기재된 한도·금리·기간은 상품상 기준이며, 실제 조건은 매출 규모·신용 상태·자금 용도에 따라 달라집니다. 심사 결과에 따라 대출이 거절될 수 있습니다.
- 과도한 대출은 개인신용에 부정적 영향을 미칠 수 있으며, 대출 취급 시 신용등급이 하락할 수 있습니다.
- 고객 부담 수수료는 없으며, 어떠한 명목으로도 선입금을 요구하지 않습니다.