대위변제와 구상권 — 보증기관이 보증채무를 이행하면 구상권을 행사하는 구조이므로 대위변제는 채무의 소멸이 아니라 채권자가 금융회사에서 보증기관으로 바뀌는 것이다
보증기관이 보증채무를 이행하면 구상권을 행사하는 구조이므로 대위변제는 채무의 소멸이 아니라 채권자가 금융회사에서 보증기관으로 바뀌는 것이다. 이 축에서 가장 중요한 한 가지입니다.
정식 제휴 금융기관
한도를 모르면
협상 자리에서 아무 말도 못 합니다
계약금을 걸기 전에, 서명하기 전에 내 한도를 알고 있어야 합니다. 조회는 30초, 신용점수에는 영향이 없습니다.
한 줄 요약 — 보증기관이 보증채무를 이행하면 구상권을 행사하는 구조이므로 대위변제는 채무의 소멸이 아니라 채권자가 금융회사에서 보증기관으로 바뀌는 것이다. 이 축에서 가장 중요한 한 가지입니다. 구조는 법에 그대로 있습니다. ①채권자가 보증채무의 이행을 청구하고(신용보증기금법 제29조 제1항), ②보증기관이 주채무와 종속채무를 이행하고(같은 조 제2항), ③보증기관이 구상권을 행사합니다(제30조, 지역신용보증재단법 제25조 제1항). 그래서 「대위변제됐으니 끝났다」는 오해가 가장 비싼 오해입니다 — 보증기관이 새 채권자가 되어 회수에 들어갑니다. 둘째 유예 제도가 있습니다 — 재산이 없어 회수 비용도 못 건질 때, 또는 유예하면 장래 상환능력이 늘어날 여지가 있을 때, 이사회 의결로 구상권 행사를 유예할 수 있습니다(신보법 제30조 제2항, 재단법 제25조 제3항). 그리고 유예하면 임직원을 파견해 경영에 참여시킬 수 있습니다(같은 조 제3항·제4항). 셋째 구상채권은 매각될 수 있습니다(신보법 제30조의2, 재단법 제25조의2) — 상대가 또 바뀝니다.
이 축에서 가장 중요한 한 가지입니다. 구조는 법에 그대로 있습니다. ①채권자가 보증채무의 이행을 청구하고(신용보증기금법 제29조 제1항), ②보증기관이 주채무와 종속채무를 이행하고(같은 조 제2항), ③보증기관이 구상권을 행사합니다(제30조, 지역신용보증재단법 제25조 제1항). 그래서 「대위변제됐으니 끝났다」는 오해가 가장 비싼 오해입니다 — 보증기관이 새 채권자가 되어 회수에 들어갑니다. 둘째 유예 제도가 있습니다 — 재산이 없어 회수 비용도 못 건질 때, 또는 유예하면 장래 상환능력이 늘어날 여지가 있을 때, 이사회 의결로 구상권 행사를 유예할 수 있습니다(신보법 제30조 제2항, 재단법 제25조 제3항). 그리고 유예하면 임직원을 파견해 경영에 참여시킬 수 있습니다(같은 조 제3항·제4항). 셋째 구상채권은 매각될 수 있습니다(신보법 제30조의2, 재단법 제25조의2) — 상대가 또 바뀝니다.
대위변제와 구상권 한눈에 보기
| 한 줄 결론 | 보증기관이 보증채무를 이행하면 구상권을 행사하는 구조이므로 대위변제는 채무의 소멸이 아니라 채권자가 금융회사에서 보증기관으로 바뀌는 것이다 |
|---|---|
| 먼저 확인할 것 | 대위변제 통지를 받으면 금액과 기준일을 확인합니다. |
| 돈과의 관계 | 대위변제 단계에서 가장 비싼 선택이 연락을 끊는 것입니다. 법이 유예와 매각을 모두 두고 있어서, 사정을 서면으로 알린 쪽과 그렇지 않은 쪽의 결과가 크게 갈립니다. 그리고 새 대출로 구상금을 갚는 것은 대개 더 나쁩니다 — 신용 상태가 이미 나빠진 뒤라 조건이 불리합니다. 순서는 ①사실 정리 → ②보증기관과 상환 협의 → ③채무조정 제도 비교입니다. 메디플라톤은 중개 플랫폼이고 이 단계는 보증기관과 공적 창구가 맡습니다. |
| 넘길 곳 | 신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단, 신용회복위원회(1600-5500), 대한법률구조공단(132) |
| 무료 창구 | 신용보증기금 · 기술보증기금 · 소재지 지역신용보증재단 · SGI서울보증 · 소상공인시장진흥공단 1357 · 금융감독원 1332 |
| 메디플라톤 취급 | 카드매출 기반 최대 3억원 / 연 5.3%~6.9% |
실제로 밟는 순서
- 대위변제 통지를 받으면 금액과 기준일을 확인합니다.
- 새 채권자가 보증기관임을 확인하고 담당 부서를 확인합니다.
- 상환 능력과 재산 상태를 정리해 서면으로 제출합니다.
- 구상권 행사 유예 사유에 해당하는지 상담합니다.
- 분할 상환 약정이 가능한지 확인합니다.
- 채무조정 제도와 비교해 총부담이 낮은 쪽을 택합니다.
걸리는 지점
- 대위변제는 채무의 소멸이 아닙니다. 채권자가 바뀝니다.
- 구상채권은 제3자에게 매각될 수 있습니다.
- 유예는 이사회 의결 사항입니다. 당연한 권리가 아닙니다.
- 연락을 피하면 유예·분할 상환 기회가 사라집니다.
- 유예받으면 임직원 파견으로 경영에 참여할 수 있습니다.
혼자 판단하지 말 것
저희가 보증 승인 여부를 판단하지 않습니다. 판단이 필요한 지점은 신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단, 신용회복위원회(1600-5500), 대한법률구조공단(132)으로 넘기십시오. 무료로 물어볼 곳이 있습니다 — 신용보증기금, 기술보증기금, 소재지 지역신용보증재단, SGI서울보증 고객센터, 소상공인시장진흥공단(1357), 금융감독원 금융소비자 상담(1332)입니다. 보증 상담은 모두 무료이고 수수료를 요구하는 중개는 불법입니다.
물어볼 곳과 넘길 곳
무료로 물어볼 곳이 있습니다 — 신용보증기금, 기술보증기금, 소재지 지역신용보증재단, SGI서울보증 고객센터, 소상공인시장진흥공단(1357), 금융감독원 금융소비자 상담(1332)입니다. 보증 상담은 모두 무료이고 수수료를 요구하는 중개는 불법입니다. 저희가 보증 승인 여부를 판단하지 않습니다. 판단이 필요한 지점은 신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단, 신용회복위원회(1600-5500), 대한법률구조공단(132)으로 넘기십시오.
자금은 어디서 걸리나
대위변제 단계에서 가장 비싼 선택이 연락을 끊는 것입니다. 법이 유예와 매각을 모두 두고 있어서, 사정을 서면으로 알린 쪽과 그렇지 않은 쪽의 결과가 크게 갈립니다. 그리고 새 대출로 구상금을 갚는 것은 대개 더 나쁩니다 — 신용 상태가 이미 나빠진 뒤라 조건이 불리합니다. 순서는 ①사실 정리 → ②보증기관과 상환 협의 → ③채무조정 제도 비교입니다. 메디플라톤은 중개 플랫폼이고 이 단계는 보증기관과 공적 창구가 맡습니다. 보증은 구조가 하나입니다 — 보증기관이 보증하고 금융회사가 대출합니다. 그래서 심사가 두 번이고 보증료가 이자와 별개로 들며, 사고가 나면 보증기관이 대위변제하고 구상권을 행사합니다(신용보증기금법 제29조·제30조, 지역신용보증재단법 제24조·제25조). 빚이 사라지지 않고 채권자가 바뀝니다. 보증료율·한도·보증 비율은 대통령령과 업무방법서로 정해져 바뀌므로 이 문서는 숫자를 적지 않고 무엇을 보고 정하는지를 적습니다.
어디까지가 저희 역할인가
메디플라톤은 제휴 금융기관의 상품을 안내하는 중개 플랫폼입니다. 보증은 신용보증기금·기술보증기금·지역신용보증재단·보증보험회사가 심사하며 저희가 대리하지 않습니다. 보증 승인 여부를 저희가 판단하지 않습니다. 저희 취급 기준은 카드매출 기반 최대 3억원 / 연 5.3%~6.9%입니다.
은행과 무엇이 다릅니까
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일부만 표기했으며, 로고는 각 의료기관의 자산입니다.
신청부터 입금까지 평균 3영업일
한도 조회
성함과 연락처만 남기시면 됩니다. 30초면 끝나고 신용점수에 영향이 없습니다.
전문 상담
전담 상담사가 연락드려 자금 용도와 일정을 확인합니다.
서류 · 심사
서류 세 가지를 비대면으로 접수하고 제휴 금융기관이 심사합니다.
약정 · 입금
조건에 동의하시면 계좌로 입금됩니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
대위변제되면 빚이 없어지나요?
아닙니다. 보증기관이 구상권을 행사하므로 채권자가 바뀝니다.
구상권 행사를 멈출 수 있나요?
유예 제도가 있지만 이사회 의결 사항입니다. 사정을 서면으로 알리십시오.
구상금도 채무조정 대상인가요?
제도에 따라 다릅니다. 신용회복위원회에서 확인하십시오.
어디에 물어보면 되나요?
무료로 물어볼 곳이 있습니다 — 신용보증기금, 기술보증기금, 소재지 지역신용보증재단, SGI서울보증 고객센터, 소상공인시장진흥공단(1357), 금융감독원 금융소비자 상담(1332)입니다. 보증 상담은 모두 무료이고 수수료를 요구하는 중개는 불법입니다.
자금이 필요하면 어떻게 하나요?
보증은 구조가 하나입니다 — 보증기관이 보증하고 금융회사가 대출합니다. 그래서 심사가 두 번이고 보증료가 이자와 별개로 들며, 사고가 나면 보증기관이 대위변제하고 구상권을 행사합니다(신용보증기금법 제29조·제30조, 지역신용보증재단법 제24조·제25조). 빚이 사라지지 않고 채권자가 바뀝니다. 보증료율·한도·보증 비율은 대통령령과 업무방법서로 정해져 바뀌므로 이 문서는 숫자를 적지 않고 무엇을 보고 정하는지를 적습니다. 저희 취급 기준은 카드매출 기반 최대 3억원 / 연 5.3%~6.9%입니다.
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