장기연체 — 석 달을 넘기면 개별 협의가 아니라 제도로 풀어야 하는 단계가 됩니다
석 달을 넘기면 개별 협의가 아니라 제도로 풀어야 하는 단계가 됩니다. 구체적인 비율과 기한은 기관 공시나 창구에서 확인하십시오. 여기 적힌 숫자를 믿고 움직이면 위험합니다.
정식 제휴 금융기관
한도를 모르면
협상 자리에서 아무 말도 못 합니다
계약금을 걸기 전에, 서명하기 전에 내 한도를 알고 있어야 합니다. 조회는 30초, 신용점수에는 영향이 없습니다.
한 줄 요약 — 석 달을 넘기면 개별 협의가 아니라 제도로 풀어야 하는 단계가 됩니다. 일정 기간을 넘긴 연체는 신용정보로 공유되고 채권이 추심 단계로 넘어갑니다. 이때부터는 창구와의 협의보다 채무조정 제도가 현실적인 길입니다. 혼자 버티면서 시간을 보내는 것이 가장 손해가 큽니다.
늦어진 사실보다 그다음에 무엇을 했는지가 이후를 정합니다. 일정 기간을 넘긴 연체는 신용정보로 공유되고 채권이 추심 단계로 넘어갑니다. 이때부터는 창구와의 협의보다 채무조정 제도가 현실적인 길입니다. 혼자 버티면서 시간을 보내는 것이 가장 손해가 큽니다.
장기연체 한눈에 보기
| 주제 | 연체 — 장기연체 |
|---|---|
| 한 줄 결론 | 석 달을 넘기면 개별 협의가 아니라 제도로 풀어야 하는 단계가 됩니다 |
| 왜 그런가 | 일정 기간을 넘긴 연체는 신용정보로 공유되고 채권이 추심 단계로 넘어갑니다. 이때부터는 창구와의 협의보다 채무조정 제도가 현실적인 길입니다. 혼자 버티면서 시간을 보내는 것이 가장 손해가 큽니다. |
| 자금에는 어떻게 | 장기연체 상태에서 새 대출을 찾는 것은 거의 불가능하고, 그 자리를 불법 사금융이 노립니다. 새 대출이 아니라 조정이 답이라는 것을 먼저 받아들이는 것이 회복의 시작입니다. |
| 판단을 넘길 곳 | 신용회복위원회, 법률구조공단 |
| 메디플라톤 취급 | 카드매출 기반 최대 3억원 / 연 5.3%~6.9% |
먼저 확인할 순서
- 전체 채무를 한 표로 모읍니다 — 어디에 얼마가 어느 상태인지.
- 갚을 수 있는 구조인지 냉정하게 봅니다. 아니면 조정이 답입니다.
- 신용회복위원회에 먼저 상담하십시오. 무료이고 제도 전체를 안내받습니다.
- 사업자면 새출발기금과 재도전 제도를 함께 확인합니다.
- 진행 중에도 추심은 옵니다. 절차가 시작되면 추심이 멈추는 시점을 확인해 두십시오.
걸리는 지점
- 「탕감해 준다」며 수수료를 요구하는 곳은 전부 의심하셔야 합니다. 공적 제도는 상담이 무료입니다.
- 연체 기록은 해소 후에도 일정 기간 남습니다. 갚는 즉시 지워지지 않습니다.
- 채권이 매각되면 추심 주체가 바뀝니다. 통지서의 채권자 이름을 확인하십시오.
- 소멸시효가 지난 채권에 일부를 갚으면 시효가 되살아납니다. 함부로 입금하지 마십시오.
자금 조달에는 어떻게 반영되나
장기연체 상태에서 새 대출을 찾는 것은 거의 불가능하고, 그 자리를 불법 사금융이 노립니다. 새 대출이 아니라 조정이 답이라는 것을 먼저 받아들이는 것이 회복의 시작입니다. 메디플라톤 취급 기준은 카드매출 기반 최대 3억원 / 연 5.3%~6.9%입니다.
주체에 따라 달라지는 부분
- 개인사업자 — 개인 신용과 사업 신용이 붙어 있어 개인 쪽 카드 사용이나 연체가 사업 여신에 그대로 반영됩니다.
- 법인사업자 — 법인 여신이라도 대표자 연대입보나 개인 신용 조회가 함께 붙는 경우가 많습니다.
- 소상공인 — 정책자금과 지역신용보증재단 보증서가 열리는 구간이라, 일반 신용 심사만 보고 포기하면 손해입니다.
- 자영업자 — 카드 매출 비중이 높으면 매출 기반 상품이, 현금 비중이 높으면 신고 소득이 축이 됩니다.
- 프리랜서 — 재직증명이 없어 소득 증빙을 무엇으로 대체하느냐가 승인 여부를 거의 정합니다.
- 예비창업자 — 사업자등록 전에도 열리는 창구(예비창업자 보증)가 따로 있어, 등록 시점을 잘못 잡으면 그 길이 닫힙니다.
- 폐업 사업자 — 폐업 사실 자체보다 사업자대출이 어떻게 처리됐는지가 다음 창구를 정합니다. 브릿지보증처럼 폐업자를 전제로 한 제도가 따로 있습니다.
- 다중채무 사업자 — 신규보다 통합·대환이 먼저입니다. 건수를 줄이는 것 자체가 다음 심사에서 점수로 돌아옵니다.
함께 챙기는 것
- 기존 차입을 한 표로 정리합니다 — 잔액·금리·만기·월 상환액. 이 네 칸이 새 한도의 대부분을 정합니다.
- 매출 자료는 기간이 길수록 유리합니다 — 6개월치보다 12개월치가 있을 때 인정 범위가 넓어집니다.
- 영업 구역을 확인합니다 — 지방은행과 상호금융은 사업장 소재지가 대상 요건에 걸립니다. 헛걸음이 가장 잦은 지점입니다.
- 법인이면 결산서와 부채 구조를 같이 봅니다 — 가지급금과 대표자 대여금은 심사에서 먼저 눈에 띕니다.
- 선입금 요구는 거절하십시오 — 승인 전에 착수금·심사비·컨설팅비를 요구하는 것은 구조 자체가 위험합니다.
어디까지가 저희 역할인가
이 문서는 자금 관점에서 정리한 정보이며 법률·세무·행정 판단을 대신하지 않습니다. 구체적인 대응은 신용회복위원회, 법률구조공단와 상의하셔야 합니다. 신용회복위원회와 법률구조공단의 상담은 무료입니다. 수수료를 받고 해결해 준다는 민간 업체를 거칠 이유가 없습니다. 메디플라톤은 제휴 금융기관의 상품을 안내하는 중개 플랫폼이며, 승인 여부와 조건은 금융기관이 정합니다. 어떤 명목으로도 선입금을 요구하지 않습니다. 승인이나 해결을 미리 보장하는 곳은 구조부터 의심하셔야 합니다. 실제 조건은 매출 규모·사업 기간·신용 상태에 따라 달라지며, 금융기관 심사 결과에 따라 거절될 수 있습니다.
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신청부터 입금까지 평균 3영업일
한도 조회
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전문 상담
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서류 · 심사
서류 세 가지를 비대면으로 접수하고 제휴 금융기관이 심사합니다.
약정 · 입금
조건에 동의하시면 계좌로 입금됩니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
오래된 빚도 갚아야 하나요?
소멸시효가 완성된 채권은 갚을 의무가 없을 수 있습니다. 다만 일부라도 갚으면 시효가 되살아납니다. 입금 전에 법률 상담을 받으십시오.
탕감받을 수 있나요?
공적 채무조정 제도에서 상환 능력에 따라 감면이 이뤄집니다. 민간 업체가 수수료를 받고 탕감해 준다는 것은 구조부터 다른 이야기입니다.
숫자로 알려 주실 수 있나요?
금리와 한도, 비율은 적지 않습니다. 고시와 내규가 자주 바뀌어 옮겨 적는 순간 틀린 문서가 되기 때문입니다.
어디에 먼저 물어봐야 하나요?
신용회복위원회, 법률구조공단입니다. 저희는 그 판단을 대신하지 않고, 결과가 자금 조달에서 어떻게 작동하는지까지를 봅니다. 신용회복위원회와 법률구조공단의 상담은 무료입니다. 수수료를 받고 해결해 준다는 민간 업체를 거칠 이유가 없습니다.
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- 본문에 기재된 한도·금리·기간은 상품상 기준이며, 실제 조건은 매출 규모·신용 상태·자금 용도에 따라 달라집니다. 심사 결과에 따라 대출이 거절될 수 있습니다.
- 과도한 대출은 개인신용에 부정적 영향을 미칠 수 있으며, 대출 취급 시 신용등급이 하락할 수 있습니다.
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