소상공인 DSR(총부채원리금상환비율) — 소득 대비 「모든 대출의 연간 원리금」이 얼마인지로 한도를 자르는 규칙입니다
소득 대비 「모든 대출의 연간 원리금」이 얼마인지로 한도를 자르는 규칙입니다. 정책자금과 지역신용보증재단 보증서가 열리는 구간이라, 일반 신용 심사만 보고 포기하면 손해입니다.
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한도를 모르면
협상 자리에서 아무 말도 못 합니다
계약금을 걸기 전에, 서명하기 전에 내 한도를 알고 있어야 합니다. 조회는 30초, 신용점수에는 영향이 없습니다.
한 줄 요약 — 소득 대비 「모든 대출의 연간 원리금」이 얼마인지로 한도를 자르는 규칙입니다. DSR 은 그 대출 하나가 아니라 내가 가진 전부를 봅니다. 그래서 소득이 높아도 기존 건수가 많으면 새 한도가 나오지 않습니다. 반대로 기존 건을 정리하면 소득이 그대로여도 여력이 생깁니다. 규제가 아니라 산수라고 보는 편이 이해가 빠릅니다. 소상공인은 정책자금과 지역신용보증재단 보증서가 열리는 구간이라, 일반 신용 심사만 보고 포기하면 손해입니다.
매출 규모가 작아 자료의 절대 금액보다 꾸준함이 심사에서 더 크게 작동합니다. 임차료와 재료비가 매출과 같은 달에 나가 현금이 늘 빠듯합니다. 이 구조 위에서 DSR(총부채원리금상환비율)가 어떻게 작동하는지가 정해집니다. 조건이 되는데 안 되는 경우가 있습니다. 대개 여기서 걸립니다.
소상공인 DSR(총부채원리금상환비율) 한눈에 보기
| 주제 | 규제 — DSR(총부채원리금상환비율) |
|---|---|
| 주체 | 소상공인 |
| 한 줄 결론 | 소득 대비 「모든 대출의 연간 원리금」이 얼마인지로 한도를 자르는 규칙입니다 |
| 이 주체에서 달라지는 점 | 정책자금과 지역신용보증재단 보증서가 열리는 구간이라, 일반 신용 심사만 보고 포기하면 손해입니다. |
| 자금에는 어떻게 | DSR 에서 막혔다면 금리를 낮추는 것보다 만기를 늘리거나 건수를 줄이는 쪽이 한도에 직접 작용합니다. |
| 판단을 넘길 곳 | 거래 금융기관 여신 담당자 |
| 메디플라톤 취급 | 카드매출 기반 최대 3억원 / 연 5.3%~6.9% |
소상공인에게 DSR(총부채원리금상환비율)가 왜 다르게 작동하나
DSR 은 그 대출 하나가 아니라 내가 가진 전부를 봅니다. 그래서 소득이 높아도 기존 건수가 많으면 새 한도가 나오지 않습니다. 반대로 기존 건을 정리하면 소득이 그대로여도 여력이 생깁니다. 규제가 아니라 산수라고 보는 편이 이해가 빠릅니다. 정책자금과 지역신용보증재단 보증서가 열리는 구간이라, 일반 신용 심사만 보고 포기하면 손해입니다.
먼저 확인할 순서
- 기존 차입의 연간 원리금 합계를 계산하십시오. 잔액이 아니라 갚는 금액입니다.
- 만기가 짧은 대출일수록 연간 원리금이 커서 DSR 을 많이 먹습니다.
- 마이너스통장은 약정 한도를 기준으로 계산되는 경우가 많습니다.
- 한도를 늘리려면 만기를 늘리거나 건수를 줄이는 것이 직접적입니다.
걸리는 지점
- 스트레스 DSR 은 미래의 금리 상승을 가정해 더 보수적으로 계산합니다.
- 사업자대출은 DSR 대신 RTI(임대업)나 별도 기준이 적용되기도 합니다.
- 규제 비율과 적용 범위가 자주 바뀝니다. 오래된 글의 숫자를 믿지 마십시오.
- 가족 명의 대출도 실질 부담으로 보는 창구가 있습니다.
소상공인의 자금 구조 한눈에
- 돈이 들어오는 방식 — 매출 규모가 작아 자료의 절대 금액보다 꾸준함이 심사에서 더 크게 작동합니다.
- 나가는 돈의 구조 — 임차료와 재료비가 매출과 같은 달에 나가 현금이 늘 빠듯합니다.
- 여기서만 생기는 변수 — 정책자금과 지역신용보증재단 보증서가 열리는 구간이라, 일반 신용 심사만 보고 포기하면 손해입니다.
자금 조달에는 어떻게 반영되나
DSR 에서 막혔다면 금리를 낮추는 것보다 만기를 늘리거나 건수를 줄이는 쪽이 한도에 직접 작용합니다. 메디플라톤 취급 기준은 카드매출 기반 최대 3억원 / 연 5.3%~6.9%입니다.
함께 챙기는 것
- 기존 차입을 한 표로 정리합니다 — 잔액·금리·만기·월 상환액. 이 네 칸이 새 한도의 대부분을 정합니다.
- 견적서와 계약서를 먼저 확보합니다 — 시설·장비 자금은 무엇을 얼마에 사는지가 증빙의 축입니다.
- 정책자금은 공고와 차수를 먼저 봅니다 — 예산이 소진되면 조건이 맞아도 접수가 닫힙니다. 시점이 자격만큼 중요합니다.
- 영업 구역을 확인합니다 — 지방은행과 상호금융은 사업장 소재지가 대상 요건에 걸립니다. 헛걸음이 가장 잦은 지점입니다.
- 선입금 요구는 거절하십시오 — 승인 전에 착수금·심사비·컨설팅비를 요구하는 것은 구조 자체가 위험합니다.
어디까지가 저희 역할인가
이 문서는 자금 관점에서 정리한 정보이며 법률·세무·행정 판단을 대신하지 않습니다. 구체적인 대응은 거래 금융기관 여신 담당자와 상의하셔야 합니다. 메디플라톤은 제휴 금융기관의 상품을 안내하는 중개 플랫폼이며, 승인 여부와 조건은 금융기관이 정합니다. 어떤 명목으로도 선입금을 요구하지 않습니다. 승인이나 해결을 미리 보장하는 곳은 구조부터 의심하셔야 합니다. 실제 조건은 매출 규모·사업 기간·신용 상태에 따라 달라지며, 금융기관 심사 결과에 따라 거절될 수 있습니다.
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서류 · 심사
서류 세 가지를 비대면으로 접수하고 제휴 금융기관이 심사합니다.
약정 · 입금
조건에 동의하시면 계좌로 입금됩니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
DSR 은 어떻게 계산하나요?
모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율입니다. 신용대출은 만기를 일정 기간으로 간주해 계산하는 규칙이 별도로 있습니다.
DSR 에 안 들어가는 대출이 있나요?
정책적으로 제외되는 항목이 있습니다. 대상이 자주 바뀌므로 창구에서 현재 기준을 확인하십시오.
소상공인에게는 무엇이 특히 다른가요?
정책자금과 지역신용보증재단 보증서가 열리는 구간이라, 일반 신용 심사만 보고 포기하면 손해입니다.
숫자로 알려 주실 수 있나요?
금리와 한도, 비율은 적지 않습니다. 고시와 내규가 자주 바뀌어 옮겨 적는 순간 틀린 문서가 되기 때문입니다.
어디에 먼저 물어봐야 하나요?
거래 금융기관 여신 담당자입니다. 저희는 그 판단을 대신하지 않고, 결과가 자금 조달에서 어떻게 작동하는지까지를 봅니다.
안내 및 유의사항
- 메디플라톤은 신협중앙회·KB국민카드 등 제휴 금융기관의 대출 상품을 안내하는 금융 중개 플랫폼이며, 대출 여부 및 조건은 각 금융기관의 심사 결과에 따릅니다.
- 본문에 기재된 한도·금리·기간은 상품상 기준이며, 실제 조건은 매출 규모·신용 상태·자금 용도에 따라 달라집니다. 심사 결과에 따라 대출이 거절될 수 있습니다.
- 과도한 대출은 개인신용에 부정적 영향을 미칠 수 있으며, 대출 취급 시 신용등급이 하락할 수 있습니다.
- 고객 부담 수수료는 없으며, 어떠한 명목으로도 선입금을 요구하지 않습니다.