대출 한도 계산법 — 내 한도가 왜 이 금액인가
한도는 협상으로 정해지지 않습니다. 산식으로 정해집니다. 산식을 알면 어디를 바꿔야 할지 보입니다.
정식 제휴 금융기관
모르고 서명하면
그 차이는 몇 년을 갑니다
금리 0.5%p, 거치기간 1년, 상환 방식 하나가 총부담을 크게 바꿉니다. 계약서에 도장을 찍기 전에 확인해야 하는 항목들입니다.
한 줄 요약 — 대출 한도는 개인 신용 기반에서는 DSR(연간 원리금 ÷ 연소득) 산식으로, 매출 기반에서는 월평균 카드매출에 배수를 적용하는 방식으로 산정됩니다.
한도가 기대보다 낮게 나오면 대부분 「더 해달라」고 요청합니다. 하지만 한도는 담당자 재량이 아니라 시스템 산식의 결과입니다. 바꿀 수 있는 것은 산식에 들어가는 변수뿐입니다. 어떤 산식이 적용되는지에 따라 손댈 수 있는 변수가 달라집니다.
대출 한도 계산법 한눈에 보기
| 신용 기반 | DSR = 연간 원리금 ÷ 연소득 (통상 40% 상한) |
|---|---|
| 매출 기반 | 월평균 카드매출 × 배수 |
| 신용 기반 변수 | 연소득 · 기존 대출 원리금 · 만기 |
| 매출 기반 변수 | 카드매출 규모 · 안정성 · 사업 기간 |
| 메디플라톤 취급 | 최대 3억원 / 매출 기반 산정 |
신용 기반 한도 — DSR 산식 이해하기
DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100. 이 값이 통상 40%를 넘으면 추가 대출이 제한됩니다.
- 분모(연소득)를 키우면 한도가 늘어납니다. 다만 소득 신고를 늘리면 세부담도 함께 늘어납니다.
- 분자(연간 원리금)를 줄이면 한도가 늘어납니다. 만기를 늘리거나 고금리 단기 대출을 정리하는 방법이 있습니다.
- 마이너스통장은 약정 한도 전액이 반영됩니다. 안 써도 잡히므로 불필요한 한도는 줄이세요.
- 주택담보대출은 원리금이 커서 DSR을 가장 많이 잡아먹습니다.
매출 기반 한도 — 카드매출 산정 구조
월평균 카드매출 × 배수가 기본 골격입니다. 배수는 기관과 업종, 안정성에 따라 달라집니다.
- 매출 규모가 클수록 한도가 큽니다. 가장 직접적인 변수입니다.
- 매출 안정성 — 변동성이 작으면 배수가 높게 적용됩니다.
- 카드 결제 비중 — 현금 매출이 많으면 담보 평가액이 줄어듭니다.
- 사업 영위 기간 — 길수록 안정성 가점을 받습니다.
- 중복 담보 여부 — 이미 다른 곳에 매출채권을 제공했다면 한도가 제한됩니다.
한도를 늘리는 실무 방법 (우선순위 순)
- ① 고금리·단기 대출 정리 — 카드론·현금서비스가 DSR을 가장 많이 잡아먹습니다.
- ② 안 쓰는 마이너스통장 한도 축소 — 즉시 효과가 있습니다.
- ③ 기존 대출 만기 연장 — 연간 원리금이 줄어 여력이 생깁니다.
- ④ 담보 구조 전환 — 매출 기반으로 바꾸면 DSR 산식 밖에서 산정됩니다.
- ⑤ 카드 결제 비중 확대 — 매출 기반 한도의 직접 변수입니다.
- ⑥ 소득 신고 정상화 — 세부담과 함께 판단해야 합니다.
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서류 · 심사
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약정 · 입금
조건에 동의하시면 계좌로 입금됩니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
DSR 40%는 모든 금융기관에 동일한가요?
은행권 기준입니다. 업권과 상품에 따라 기준이 다르게 적용될 수 있습니다.
소득을 늘려 신고하면 한도가 늘어나나요?
산식상 분모가 커지므로 한도는 늘어납니다. 다만 세부담이 함께 늘어나므로 세무 상담과 병행해 판단하세요.
카드매출 배수는 얼마인가요?
기관·업종·매출 안정성에 따라 달라 일률적으로 말하기 어렵습니다. 실제 한도는 상담과 심사를 통해 확정됩니다.
한도를 미리 알 수 있나요?
사전 한도 조회로 대략의 범위를 확인할 수 있으며, 신용점수에 영향을 주지 않습니다.
안내 및 유의사항
- 메디플라톤은 신협중앙회·KB국민카드 등 제휴 금융기관의 대출 상품을 안내하는 금융 중개 플랫폼이며, 대출 여부 및 조건은 각 금융기관의 심사 결과에 따릅니다.
- 본문에 기재된 한도·금리·기간은 상품상 기준이며, 실제 조건은 매출 규모·신용 상태·자금 용도에 따라 달라집니다. 심사 결과에 따라 대출이 거절될 수 있습니다.
- 과도한 대출은 개인신용에 부정적 영향을 미칠 수 있으며, 대출 취급 시 신용등급이 하락할 수 있습니다.
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