기한연장과 재약정 절차와 작성 — 무엇부터 어떤 순서로 하나

순서를 거꾸로 밟으면 먼저 해야 했던 것이 지나가 버립니다. 행정에는 선행 절차가 많습니다. 사업자 대출에서 가장 위험한 날짜가 만기입니다. 많은 사업주가 「그동안 잘 갚았으니 연장되겠지」라고 생각하는데, 연장은 새로 심사하는 것입니다. 그 사이 매출이 줄었거나 신용이 나빠졌거나 담보 가치가 떨어졌으면 한도가 줄거나 거절됩니다. 그때 차액을 한꺼번에 갚아야 하므로 바로 유동성 위기가 됩니다. 둘째 준비 시점입니다 — 만기 1~2개월 전에 알게 되면 대안을 만들 시간이 없습니다. 6개월 전부터 재무 자료를 정리하고 대안 창구를 알아보는 것이 실무입니다. 셋째 조건 변경입니다 — 연장되더라도 금리가 오르거나 상환방식이 바뀌거나 추가 담보·보증을 요구받을 수 있습니다. 금소법 제20조제1항제2호는 부당한 담보·보증 요구를 금지하므로 과도한 요구에는 근거를 물을 수 있습니다.

기한연장과 재약정 절차와 작성 한눈에 보기

실제로 밟는 순서

• 담보가 있으면 현재 가치와 선순위 상태를 확인합니다.
• 조건 변경 요구가 있으면 근거와 범위를 확인합니다.
• 만기 6개월 전부터 재무 자료(결산·부가세·매출 추이)를 정리합니다.
• 만기 분산을 다음 약정에 반영합니다.

절차와 작성에서 특히

각 단계에서 접수증과 날짜를 남기십시오. 나중에 「언제 신고했는지」가 쟁점이 되면 그것 하나로 결과가 갈립니다. 온라인 신고는 접수번호를, 방문·우편은 접수증과 등기 영수증을 보관하십시오. 그리고 보완 요구가 오면 그 자체가 기한을 멈춰 주지 않는 경우가 있으니, 요구받은 날짜와 회신한 날짜를 함께 적어 두십시오.

자금은 어디서 걸리나

만기 관리는 가장 값싼 자금 관리입니다. 비용이 들지 않고 효과가 큽니다. 할 일은 둘입니다 — 만기 표를 만들어 분산하고, 6개월 전 준비입니다. 그리고 연장이 어려울 것 같으면 만기 전에 보증기관 상담을 받는 편이 낫습니다 — 연체가 생긴 뒤에는 보증도 어려워집니다. 저희는 그 시점의 대안 창구를 함께 정리해 드립니다. 금리를 낮추려면 공략할 자리가 정해져 있습니다 — 지표는 시장이 정하고, 바꿀 수 있는 것은 가산금리와 우대금리, 그리고 상환 구조입니다. 같은 금리에서도 상환방식과 기간에 따라 총이자가 크게 달라지고, 거치기간은 월 부담을 낮추는 대신 종료 시점에 상환액을 올립니다. 그리고 만기는 가장 위험한 날짜입니다 — 연장은 자동이 아니라 재심사입니다.

은행과 무엇이 다릅니까

자주 묻는 질문 (FAQ)