신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃 차이 — 연체일수로 갈립니다
세 제도를 가르는 것은 소득도 재산도 아니라 지금 며칠 연체했는가입니다. 그 한 줄로 거의 정해집니다.
정식 제휴 금융기관
이름이 비슷하다고
조건까지 같지 않습니다
같은 이름으로 불려도 취급 기관에 따라 한도·금리·상환 방식이 전부 다릅니다. 구조를 모르고 고르면 몇 년간 이자로 그 차이를 부담하게 됩니다.
한 줄 요약 — 신용회복위원회의 채무조정은 연체일수로 나뉩니다. 연체 30일 이하면 신속채무조정, 31~89일이면 사전채무조정(프리워크아웃), 90일 이상이면 개인워크아웃입니다. 앞 단계일수록 조건이 유리하고, 개인워크아웃부터 원금 감면이 시작됩니다.
채무조정을 알아보는 사람이 가장 먼저 막히는 지점은 이름이 너무 비슷하다는 것입니다. 신속채무조정, 프리워크아웃, 개인워크아웃, 신용회복, 개인회생이 뒤섞여 검색되는데 서로 다른 제도입니다. 앞의 셋은 신용회복위원회가 금융기관과의 협약으로 처리하고, 개인회생·파산은 법원이 합니다. 그리고 앞의 셋을 가르는 기준은 연체일수 하나입니다. 이 문서는 그 세 개를 나란히 놓고 수치로 비교합니다.
신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃 차이 한눈에 보기
| 가르는 기준 | 연체일수 — 30일 이하 / 31~89일 / 90일 이상 |
|---|---|
| 운영 주체 | 신용회복위원회 (법원이 아닌 금융기관 협약) |
| 공통 채무 한도 | 총 15억원 이하 (무담보 5억 · 담보 10억) |
| 공통 제한 | 최근 6개월 내 신규 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만 |
| 원금 감면 | 개인워크아웃부터 — 앞의 둘은 이자만 조정 |
| 소요 기간 | 접수부터 합의서 체결까지 약 2개월 |
| 대표번호 | 1375 (평일 09:00~18:00) |
| 기준 시점 | 신용회복위원회 공식 안내(2026년 10월 7일 조회) |
연체일수로 바로 가려집니다
- 아직 연체 전 또는 30일 이하 — 신속채무조정
- 31일 ~ 89일 — 사전채무조정(프리워크아웃)
- 90일 이상 — 개인워크아웃
- 협약 밖 채무가 많거나 상환 여력이 없다 — 법원의 개인회생·파산 검토
세 제도 비교 — 무엇이 실제로 다른가
신속채무조정 (연체 30일 이하)
연체이자를 전액 감면하고 약정이자율을 30~50% 인하합니다. 인하 후 상한은 연 15%, 하한은 연 3.25%이고 신용카드 채무는 상한이 연 10%입니다. 최장 10년 원리금균등분할로 갚고, 6개월 단위로 최장 3년까지 상환을 미룰 수 있습니다(유예이자율 연 3.25%). 원금은 깎이지 않습니다.
사전채무조정 / 프리워크아웃 (연체 31~89일)
연체이자 전액 감면에 약정이자율 30~70% 인하로 폭이 더 큽니다. 인하 후 상한이 연 8%로 신속채무조정보다 낮고, 유예이자율도 연 2%로 더 유리합니다. 상환기간은 최장 10년으로 같습니다. 여기까지도 원금 감면은 없습니다.
개인워크아웃 (연체 90일 이상)
여기서부터 원금이 깎입니다. 미상각채권은 최대 30%, 상각채권은 20~70%까지 감면되고 이자와 연체이자는 전액 면제됩니다. 무담보채무는 최장 8년 원금균등분할, 주택담보채무는 최장 35년 원리금균등분할입니다. 다만 연체 90일이면 이미 신용정보에 등록된 뒤라 회복에 시간이 걸립니다.
앞 단계일수록 유리한 이유
같은 빚이라도 신속채무조정은 이자 상한이 연 15%인데 프리워크아웃은 연 8%입니다. 상환유예 이자율도 3.25%와 2%로 갈립니다. 반대로 원금 감면은 개인워크아웃에서만 됩니다. 즉 버티다 연체가 길어지면 원금은 깎이지만 신용은 더 깊이 상합니다. 어느 쪽이 나은지는 상환 여력으로 갈리지, 감면율이 크다고 좋은 것이 아닙니다.
세 제도 모두에 걸리는 공통 요건
- 총 채무액이 15억원 이하여야 합니다 (무담보 5억원, 담보 10억원)
- 최근 6개월 안에 생긴 새 빚의 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 합니다
- 신청 다음날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 멈춥니다
- 접수 후에는 개별 상환을 중단해야 합니다
연체가 아직 없어도 신속채무조정이 되는 경우
연체 전이라도 다음에 해당하면 신속채무조정을 신청할 수 있습니다. 최근 6개월 내 실업·무급휴직·폐업한 경우, 신청 전 1개월 내 90일 이상 입원 진단을 받은 경우, 개인신용평점 하위 10%인 경우, 하위 20% 이하이면서 연소득 4,500만원 이하이거나 34세 이하인 경우, 최근 6개월 내 5일 이상 연체가 3회 이상인 경우, 재난·긴급상황으로 지원이 필요한 경우입니다.
신청부터 확정까지 — 약 2개월
- ① 상담 및 접수 (1375 · 사이버상담 · 방문)
- ② 신청 다음날 채권금융회사에 접수 통지 — 이때부터 추심이 금지됩니다
- ③ 채권금융회사의 채권 신고
- ④~⑤ 채무조정안 심사와 심의
- ⑥~⑦ 채권금융회사에 동의 요청, 동의 여부 회신
- ⑧ 채무조정 합의서 체결 — 여기까지 약 2개월
- ⑨~⑩ 변제계획 이행 후 상환 완료
사업자·전문직이 특히 확인할 것
사업자등록이 있는 경우 담보·보증 구조가 개인과 달라 협약 대상 채권의 범위가 달라질 수 있습니다. 또 채무조정이 확정되면 공공정보로 등록되고 1년 성실상환 후에 해제되는데, 그 사이에는 신규 여신이 사실상 막힙니다. 운영자금을 돌려야 하는 사업자라면 조정 신청 시점과 자금 일정이 겹치지 않는지부터 보셔야 합니다.
주의 — 대행 수수료를 요구하는 곳
신용회복위원회 채무조정은 위원회가 직접 처리하는 공적 제도입니다. 신청비와 예납금은 심사역 안내에 따라 위원회에 납입하며, 별도의 중개·대행 수수료를 요구하는 업체를 거칠 이유가 없습니다. 「채무조정 대행」을 내세워 선입금을 요구하는 연락을 받으셨다면 1375로 먼저 확인하십시오.
출처 — 신용회복위원회 공식 안내(2026년 10월 7일 조회)
- 신용회복위원회 — 신속채무조정
- 신용회복위원회 — 사전채무조정(프리워크아웃)
- 신용회복위원회 — 개인워크아웃
- 신용회복위원회 — 나에게 맞는 채무조정 찾기
- 신용회복위원회 — 채무조정 절차 안내
- 감면율·이자율은 제도 개편으로 바뀝니다. 신청 전 위 공식 안내에서 현재 기준을 확인하십시오.
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신청부터 입금까지 평균 3영업일
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성함과 연락처만 남기시면 됩니다. 30초면 끝나고 신용점수에 영향이 없습니다.
전문 상담
전담 상담사가 연락드려 자금 용도와 일정을 확인합니다.
서류 · 심사
서류 세 가지를 비대면으로 접수하고 제휴 금융기관이 심사합니다.
약정 · 입금
조건에 동의하시면 계좌로 입금됩니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
연체 29일과 31일이 그렇게 다른가요?
제도가 갈립니다. 30일 이하는 신속채무조정, 31일부터는 사전채무조정입니다. 다만 사전채무조정 쪽이 이자 상한(연 8%)과 유예이자율(연 2%)이 더 낮아 조건 자체는 유리한 면이 있습니다. 어느 쪽이든 90일을 넘기기 전에 상담받는 편이 신용 손상이 적습니다.
원금을 깎으려면 무조건 개인워크아웃인가요?
신용회복위원회 제도 안에서는 그렇습니다. 신속채무조정과 사전채무조정은 이자만 조정하고 원금은 그대로입니다. 다만 원금 감면을 받으려고 일부러 연체를 길게 끌면 신용정보 등록과 추심이 먼저 옵니다.
개인회생과는 무엇이 다른가요?
주체가 다릅니다. 세 제도는 신용회복위원회가 금융기관과의 협약으로 처리하고, 개인회생·파산은 법원이 결정합니다. 협약에 들어오지 않는 채권이 많거나 상환 여력이 부족하면 법원 절차를 봐야 합니다. 신용회복위원회가 취약채무자의 개인회생·파산 법원 접수 절차를 무료로 지원하기도 합니다.
얼마나 걸리나요?
상담·접수부터 채무조정 합의서 체결까지 약 2개월입니다. 채권금융회사와의 협의에 따라 달라질 수 있습니다. 다만 추심은 신청 다음날부터 멈춥니다.
신청하면 바로 대출이 막히나요?
채무조정이 확정되면 공공정보로 등록되고 1년 성실상환 후 해제됩니다. 그 기간에는 신규 여신이 사실상 어렵습니다. 자금 일정이 있다면 신청 시점을 그에 맞춰 보셔야 합니다.
어디에 물어봐야 하나요?
신용회복위원회 대표번호 1375(평일 09:00~18:00)로 전화하거나 사이버상담으로 예약하시면 됩니다. 상담 자체에 비용이 들지 않습니다.
안내 및 유의사항
- 메디플라톤은 신협중앙회·KB국민카드 등 제휴 금융기관의 대출 상품을 안내하는 금융 중개 플랫폼이며, 대출 여부 및 조건은 각 금융기관의 심사 결과에 따릅니다.
- 본문에 기재된 한도·금리·기간은 상품상 기준이며, 실제 조건은 매출 규모·신용 상태·자금 용도에 따라 달라집니다. 심사 결과에 따라 대출이 거절될 수 있습니다.
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