보험계약대출(약관대출) 금리 — 내 보험이 어느 쪽이냐로 3.24%와 7.50%가 갈립니다

보험계약대출은 내 보험의 해지환급금 범위에서 빌리는 돈입니다. 그래서 심사가 사실상 없고 중도상환수수료도 없습니다. 문제는 금리가 상품마다 크게 다른데 사람들이 자기 금리를 정하는 변수를 모른다는 점입니다. 그 변수는 보험사가 아니라 내 계약이 금리확정형인지 금리연동형인지입니다. 아래 표는 생명보험협회·손해보험협회 공시실에서 2026년 8월 취급분을 그대로 옮긴 것입니다. 한 가지 먼저 짚어 둡니다 — 공시 숫자는 그 회사가 그 달에 취급한 대출의 평균금리이지 내 계약의 금리가 아닙니다. 내 금리는 내 계약서의 예정이율 또는 공시이율에 가산금리를 더해야 나옵니다.

보험계약대출(약관대출) 금리 한눈에 보기

금리는 이렇게 계산됩니다

• 금리확정형 — 내 계약의 예정이율(가입 당시 확정) + 가산금리
• 금리연동형 — 회사의 공시이율(매월 변동) + 가산금리
• 가산금리는 회사가 정하는 몫이고, 공시에서 보면 대부분 1.50%에 붙어 있습니다
• 즉 회사 간 금리 차이는 가산금리가 아니라 기준금리에서 거의 다 납니다

손해보험 12개사 — 생보보다 전반적으로 낮습니다

금리연동형 최저는 하나손보 3.24%로 생보 최저(3.86%)보다 0.62%p 낮습니다. 가산금리도 메리츠화재 1.20%, 하나손보 1.43%처럼 1.50% 밑으로 내려오는 곳이 있습니다. 반대로 예별손해보험은 가산금리 1.77%로 33개사 중 가장 높습니다. AXA손보는 금리연동형 칸이 공시에 0으로 비어 있어 해당 월 취급 실적이 없는 것으로 보입니다.

그런데 이 높은 금리는 계약을 깨지 말라는 신호입니다

예정이율 6%대 계약은 지금 다시 가입할 수 없습니다. 그 계약은 보험사가 가입자에게 연 6%대로 돈을 굴려 주기로 약속한 것이고, 그래서 해지하면 되돌릴 수 없습니다. 약관대출 금리가 높게 나오는 이유도 같은 숫자에서 옵니다. 즉 대출금리가 7%대로 뜨는 계약이라면, 그건 비싼 대출인 동시에 지키는 쪽이 유리한 계약입니다. 이 경우 같은 7%대로 빌릴 다른 창구가 있는지 먼저 비교하고, 계약은 건드리지 않는 선택이 나을 수 있습니다. 반대로 예정이율이 2~3%대인 최근 계약은 약관대출 금리도 4%대로 낮습니다.

그래도 약관대출이 유리한 경우

• 급하고 짧게 쓸 때 — 해지환급금이 담보라 신용심사가 사실상 없고 당일 실행됩니다
• 신용을 건드리지 않고 싶을 때 — 신규 대출 심사를 받지 않습니다
• 상환 시점이 유동적일 때 — 중도상환수수료가 없어 돈이 생기는 대로 갚을 수 있습니다
• 보험을 해지할까 고민 중일 때 — 해지하면 끝이지만 약관대출은 갚으면 계약이 그대로 남습니다

신청 전에 이 순서로 확인하십시오

• ① 내 계약이 금리확정형인지 금리연동형인지 — 증권의 예정이율 / 공시이율 표기
• ② 내 계약의 예정이율 또는 공시이율 숫자 — 여기에 가산금리를 더하면 내 금리입니다
• ③ 현재 해지환급금과 대출가능금액 — 보험사 앱·고객센터
• ④ 7%대가 나온다면 다른 창구 금리와 비교 — 신용대출이 더 싼 경우가 있습니다
• ⑤ 이자를 매달 낼 수 있는지 — 못 내면 원리금이 환급금을 잠식합니다
• ⑥ 보험료 납입이 끊기지 않을지 — 끊기면 상계가 먼저 들어옵니다

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