보증료 끼어드는 보험과 보증 — 보험이나 보증이 왜 붙나

금융에는 본인이 고르지 않은 비용이 붙는 경우가 많습니다. 대개 보험과 보증입니다. 입력에 「보증료율」이 머리로 올라와 있습니다 — 사람들이 숫자를 찾습니다. 그런데 요율은 대통령령과 업무방법서로 정해져 바뀌므로, 알아야 할 것은 무엇을 보고 정하는가입니다. 법은 「신용도 등을 고려하여」라고만 정합니다(신용보증기금법 제33조 제1항, 지역신용보증재단법 제27조 제1항). 즉 같은 보증금액이라도 신용도에 따라 보증료가 다릅니다. 둘째 보증료는 이자와 별개입니다 — 이자는 금융회사에, 보증료는 보증기관에 냅니다. 그래서 금리만 비교하면 실제 부담을 놓칩니다. 셋째 늦게 내면 연체보증료가 붙습니다(신보법 제33조 제3항, 재단법 제27조 제3항). 넷째 재단법 제27조 제2항에는 추가보증료가 있습니다 — 기한까지 채무를 이행하지 않아 보증채무 이행책임이 해제되지 않은 경우, 이행되지 않은 금액에 대해 더 걷습니다. 연체하면 보증료가 늘어난다는 뜻입니다.

보증료 끼어드는 보험과 보증 한눈에 보기

실제로 밟는 순서

• 연체 시 연체보증료·추가보증료 조건을 확인합니다.
• 이자와 보증료를 더해 연환산 총부담을 계산합니다.
• 보증기관과 보증금액, 보증기간을 확인합니다.

끼어드는 보험과 보증에서 특히

보험과 보증이 끼어드는 이유는 하나입니다 — 돈을 내주는 쪽의 위험을 누군가 받아야 하기 때문입니다. 그래서 담보가 부족하거나 신용이 낮을 때 보증기관이나 보험회사가 그 위험을 받고, 그 대가로 보증료·보험료가 붙습니다. 확인할 것이 셋입니다. 첫째 누가 부담하는가 — 차주가 내는 구조가 일반적이고, 금리에 포함된 것처럼 보이지만 별개 비용입니다. 그래서 금리만 비교하면 실부담을 놓칩니다. 둘째 면책이 아닙니다 — 보증기관이나 보험회사가 대신 갚으면 그 뒤 구상권을 행사합니다. 채권자가 바뀌는 것이고 빚이 사라지지 않습니다. 셋째 가입이 조건인 경우가 있습니다 — 요건을 못 맞춰 가입이 거절되면 대출 자체가 진행되지 않습니다. 그래서 보증·보험 심사를 먼저 확인하는 것이 순서입니다.

자금 쪽 전제

보증은 구조가 하나입니다 — 보증기관이 보증하고 금융회사가 대출합니다. 그래서 심사가 두 번이고 보증료가 이자와 별개로 들며, 사고가 나면 보증기관이 대위변제하고 구상권을 행사합니다(신용보증기금법 제29조·제30조, 지역신용보증재단법 제24조·제25조). 빚이 사라지지 않고 채권자가 바뀝니다. 보증료율·한도·보증 비율은 대통령령과 업무방법서로 정해져 바뀌므로 이 문서는 숫자를 적지 않고 무엇을 보고 정하는지를 적습니다. 보증료는 이자와 별개입니다. 금리만 비교하면 부담을 놓칩니다.

은행과 무엇이 다릅니까

자주 묻는 질문 (FAQ)