변제계획과 가용소득 연체와 미납 — 못 갚으면 어떤 순서로 진행되나

연체는 날짜마다 단계가 올라갑니다. 어느 구간인지가 선택을 정합니다. 최근 소득을 월 단위로 정리합니다 — 급여 또는 사업소득.

변제계획과 가용소득 연체와 미납 한눈에 보기

실제로 밟는 순서

• 부양가족과 생계비 항목을 적습니다.
• 변제계획안을 작성해 법원 제출 기한을 지킵니다.
• 가용소득을 계산해 월 변제 가능액을 추정합니다.

연체와 미납에서 특히

연체는 구간으로 봐야 합니다. 며칠 늦은 상태와 몇 달이 지난 상태는 쓸 수 있는 수단이 다릅니다. 초기에는 금융회사와의 상환 일정 조정이 가능하고, 길어지면 기한이익상실로 잔액 전부가 한꺼번에 청구되며, 그 뒤에는 추심과 채권 양도, 압류로 이어집니다. 가장 나쁜 선택은 연락을 피하는 것입니다 — 조정 가능성을 스스로 닫습니다. 그리고 추가 대출로 막는 것도 대개 더 큰 손실로 끝납니다. 연체가 쌓였다면 채무조정이 무료 공적 제도이고 총부담이 낮은 경우가 많습니다(신용회복위원회 1600-5500). 사업자라면 4대보험·세금 체납이 함께 있는지도 같이 봐야 합니다 — 그 상태에서는 정책자금과 보증이 막힙니다.

자금은 어디서 걸리나

자영업자에게 이 단계의 핵심은 소득 증빙입니다. 신고 소득이 실제보다 낮게 되어 있으면 가용소득이 작게 잡혀 유리할 것 같지만, 영업소득자 요건의 「계속·반복해 얻을 가능성」을 보이기 어려워집니다. 반대로 과도하게 높게 잡히면 변제금이 커집니다. 그래서 세무 자료를 먼저 정리하고 상담하는 편이 결과가 좋습니다. 그리고 변제 기간 동안 사업 운전자금을 따로 확보해 두지 않으면 중간에 무너집니다. 제도는 두 갈래입니다. 신용회복위원회는 금융회사 협약에 따른 사적 조정이라 빠르고 무료지만 협약 금융회사의 채권만 다룹니다. 법원의 개인회생·파산은 모든 채권에 효력이 있지만 요건과 기간이 무겁습니다. 그래서 순서는 ①연체 전이면 신속채무조정 ②협약 밖 채권이 많으면 법원 ③소득이 있으면 개인회생, 없으면 파산 ④자영업자면 새출발기금을 함께입니다. 감면율과 변제금액은 운영 기준과 사건에 따라 달라 이 문서는 숫자를 적지 않고, 법이 정한 절차 기간만 조문과 함께 적습니다.

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자주 묻는 질문 (FAQ)